Сети ловят бюджетников на кредиты

Новую социальную кредитную программу для работников бюджетной сферы на днях запустила сеть DOMO. В компании заявляют, что льготные займы стали доступны более широкому кругу бюджетников, и уверены, что в условиях экономического кризиса предложение будут пользоваться спросом. Эксперты заявляют, что появление таких предложений обусловлено ситуацией на рынке — именно бюджетники, стабильно получающие заработную плату, сегодня являются наиболее привлекательными покупателями и заемщиками.

Торговая компания DOMO — одна из крупнейших торговых сетей России по торговле бытовой техникой и электроникой — основана в 1998 году. На сегодняшний день торговая сеть DOMO представлена в 22 регионах Российской Федерации.

Как отмечают в компании, новая программа адресована бюджетникам и выполняет функцию адресной социальной защиты в условиях экономического кризиса. Помимо учителей и врачей, она охватывает сотрудников правоохранительных органов, пожарных частей, социальных служб и других бюджетных организаций. Участники программы смогут купить бытовую технику в кредит на 4, 5 и 6 месяцев с первоначальным взносом от 30% и удорожанием товара на 4%, 5% и 6% соответственно и в беспроцентную рассрочку на три месяца. \» «Сейчас, когда покупательная способность снижается, отказы в получении кредита со стороны банков учащаются, а стоимость потребительских кредитов существенно увеличивается, мы считаем необходимым расширить границы социальной поддержки населения через недорогие кредиты и беспроцентную рассрочку\», — говорит руководитель Департамента финансовых услуг ГК DOMO Резида Ахметова. — Мы можем это себе позволить благодаря большому опыту в разработке и реализации собственных схем кредитования без участия банков и прошедшему специальное обучение персоналу. Я не сомневаюсь в успешности этой программы, ведь стоимость кредитных продуктов, которые мы предлагаем бюджетникам, значительно ниже, чем в среднем по рынку».

DOMO работает в области потребительского кредитования уже достаточно долго. В 2006 году была введена программа социальной поддержки работников сферы образования и здравоохранения, в рамках которой эта категория клиентов могла купить товар с рассрочкой платежа на льготных условиях. Кроме того, компания первой на рынке ввела в 2005 году адресные льготные кредитные программы для пенсионеров.

Как отмечают опрошенные КС участники рынка, подобные программы сегодня уже предлагают и другие сети. Например, «Сибвез» предоставляет (пока в виде ограниченных по времени акций) рассрочку до 6 месяцев, причем для всех категорий граждан. «Наша программа — «рассрочка» по сути, по факту знаменитые «нулевые» кредиты — банковскую ставку по кредиту закрывает торговая сеть», — поясняет директор по рекламе и связям с общественностью торговой сети Сибвез Андрей Поздняков. В магазинах компании МИР банки-партнеры по-прежнему предлагают популярный продукт «10/10/10», условия которого не менее выгодны для клиента: первоначальный взнос всего 10%, срок 10 месяцев, удорожание за весь срок кредита — 10%, т.е. так же, как и в описанных схемах, 1% в месяц, а т.к. срок погашения кредита больше, то и размер ежемесячного платежа меньше, что для «бюджетников» может быть гораздо легче. В МИРе так же заявляют, что сегодня, не смотря на кризис, все сети развивают услуги потребительского кредитования, и портфель предлагаемых ритейлерами кредитных программ, как правило, формируется с учетом потребностей и возможностей разных групп клиентов, в т.ч.имеющих низкий уровень доходов. «Любая программа, позволяющая предложить лучшие условия потребительского кредитования, в настоящее время востребована. Другое дело, насколько готовы сегодня люди брать кредиты в целом. Кроме того, немаловажно, каким будет уровень одобрения (положительное решение банка о выдаче кредита) по данной программе? Станет ли он значительно выше именно для бюджетников?», — рассуждает руководитель отдела разработки программ лояльности компании «МИР» Юлия Пушкарева. А Андрей Поздняков вообще считает, что подобные программы вряд ли можно назвать «социально ориентированными». По его словам, к «бюджетникам» и пенсионерам сейчас многие относятся не как к «социально незащищенным категориям», а как к людям, получающим гарантированный (пусть и не самый большой) доход, а, следовательно, привлекательным заемщикам.

Основной «подводный камень» социально-ориентированных программ, по мнению директора по рекламе и связям с общественностью торговой сети «Сибвез» Андрея Позднякова, заключается в возможности сделать специальное по цене предложение именно для кого-то конкретно. Прежде всего потому, что сейчас ритейлеры и так работают на пределе рентабельности. Руководитель отдела разработки программ лояльности компании «МИР» Юлия Пушкарева соглашается, что как таковых «беспроцентных» кредитов не бывает — это не более чем маркетинговая акция торговой сети, инструмент привлечения клиентов. Начисляемые банком проценты в такой ситуации компенсирует сам ритейлер, что в свою очередь снижает его рентабельность. «Для того чтобы контролировать уровень рентабельности, компания будет вынуждена ограничивать ассортимент товара, который можно приобрести в рассрочку, исключать из программы товары со скидкой или по суперценам. Банк со своей стороны часто исключает товарные группы с высоким риском невозвратов. В итоге ограничения по ассортименту, который можно приобрести, используя «социальные предложения», будут довольно значительными, — прогнозирует собеседник «КС». — Кроме того, DOMO выплачивает клиенту сумму переплаты после закрытия кредитного договора и при выполнении всех его условий. То есть в случае даже разового несвоевременного внесения платежа (например, из-за задержки зарплаты) компенсации не будет. Мы не знаем, действует ли это для социальной рассрочки, но обычно ритейлеры настаивают на таких условиях».

«Если вы обратитесь сейчас в любой банк, то там заявят, что самый любимый клиент (из частников) в условиях нестабильности и кризиса — это бюджетник. Только бюджетникам сейчас дают кредиты, учитывая их стабильность в получении зарплаты, — комментирует руководитель отдела оценки и бизнес-планирования Консалтингового центра «Алтекс» Александр Герман. — Несомненно, для бюджетников, запланировавших сейчас данные покупки, такие акции выгодны, так как даже получая кредит на аналогичные цели в банке, они заплатят за него больший процент».

Точка зрения

Эффективно ли сегодня ведение социальных программ кредитования в сетях?

Замдиректора по развитию TS Consulting

Социальная кредитная программа от сети DOMO экономически очень привлекательна для госслужащих. Она выгодно отличается от прочих кредитных программ тем, что она не привязана к конкретному банку — это программа самой сети. А это значит, нет дополнительных платежей, которые существенно повышают эффективную процентную ставку — нет страхования кредита, абонентских платежей, да и сама ставка рекордно низкая для потребительских кредитов — 12% годовых. Близкие параметры кредита есть только у Альфа-банка ( в сети МИР — кредит «Персональный», от 14% годовых, на 4-8 мес, 0-20% первоначального взноса). Все остальные сети сотрудничают с более «дорогими» для населения кредиторами (Хоум кредит, Русский стандарт, Сетелем, ОТП)

Однако сеть DOMO отличается слабым маркетингом и сервисом (наполняемость сайта, некомфортная справочная служба, неактуальные информационные сообщения — с ценами еще за ноябрь и т.д., слабая информированность сотрудников, неравные условия для разных магазинов сети — например, эту программу могут предложить только в 1 из 3 новосибирских магазинов сети, и то — если спросишь) Поэтому востребованность этой кредитной программы населением будет зависеть а) от системы продвижения программы (видимо, единой в федеральном масштабе) Б) от информированности, мотивированности, и вообще качества работы сотрудников сети DOMO в регионах

Если же посмотреть срез целевой аудитории программы, то выплывает еще один фактор. Средние зарплаты врачей, учителей и коммунальщиков в Новосибирской области не превышают 14 тыс. руб/мес. Учитывая неполные семьи, потенциальным пользователям программы будут более комфортны сроки кредитования 10-12 мес.

У других сетей о подобных программах я не слышала. (Есть только компенсация процентов по определенным кредитам, у того же МИРа, например). У кредитующих в сетях банков основное деление идет не по статусу аудитории, а по товарным группам (мобильные, бытовая техника, компьютеры).

Поэтому такое выделение целевой аудитории для кредитования вполне можно назвать удачным, своевременным и антикризисным, но в большей степени для самой сети DOMO, чем для населения. Ведь именно эта аудитория сегодня наиболее уверена в стабильности работы и доходов, и в то же время их доходы недостаточны для покупок за наличные, что особенно стимулирует к покупкам в кредит.

Марина Патренина, директор по аудиту ЗАО АС «Нобл Компании»

Если с помощью этой программы учителя и врачи действительно смогут без проблем приобретать технику на льготных условиях, то я очень уважаю людей, которые эту программу придумали.

При этом очевидно, что альтруистическим этот проект не назовешь — для сети DOMO это хороший промоушн плюс безусловный PR плюс наверняка еще несколько умных слов, добавляющих компании явные конкурентные преимущества. Но если бы все умели строить свои конкурентные преимущества на благородных идеях, то наше общество, наверное, развивалось бы совсем по другому вектору.

Прямая речь

Какой реакции на программу вы ждете от клиентов?

Резида Ахметова, руководитель Департамента финансовых услуг ГК DOMO

В востребованности нашей программы мы не сомневаемся. В 2006 году мы разработали и запустили в работу первый вариант социальной кредитной программы для бюджетников, участниками которой стали работники сферы образования и здравоохранения и сразу же увидели положительный отклик со стороны потребителей. Программа была воспринята людьми на ура. Об этом красноречиво говорят цифры: за три года воспользовались нашим предложением и оформили покупку в рамках программы более 50 000 педагогов и врачей по всей России, включая и Сибирь.

Сейчас мы расширили границы программы, включив туда работников МВД и других правоохранительных органов, пожарных частей, социальных служб и многих других бюджетных организаций. Это те люди, которые получают зарплату из государственных средств — традиционно не очень высокую. Мы считаем, что сейчас в условиях кризиса, когда банки ужесточают условия заемщикам, повышают проценты по кредитам, наша социальная кредитная программа для бюджетников будет востребована. Хочу подчеркнуть, что наша социальная программа работает во всех регионах страны, а ее участниками могут стать все работники бюджетных организаций и учреждений вплоть до обслуживающего персонала.

Условия программы очень просты и понятны. В рамках программы мы предлагаем кредиты на срок на 4, 5 или 6 месяцев с удорожанием товара на 1% в месяц. А по нашей беспроцентной рассрочке, которая оформляется сроком на 3 месяца с 30-процентным первоначальным взносом, техника продается вообще без всякого удорожания. Единственное, покупателю необходимо оплатить при первичном оформлении кредита или рассрочки единовременный сбор за подготовку документов в размере 70 рублей. Подготовка документов при последующих оформлениях уже не оплачивается. Согласитесь, это небольшие деньги.

Автор: Юлия Данилова

Континент-Сибирь, №20 (612), 29 мая 2009 года